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养车省钱从汽车保险开始 究竟该如何选车险？
都说精明的人先买房，再买车，因为房子是增值的，而车子是减值的。“买车容易养车难”成了大多数“有心买车无力养车”人的真实体会。理财专家认为，买车后，如何进行养护，是汽车理财的重中之重。
车的养车费用包括正常保养成本、燃油成本、易损件、事故及更换成本等。车主在购买车辆后，保养与维护这部分花费车主都不敢怠慢，该出手时就出手。
家庭使用排量在２．０Ｌ以下的轿车养车费用基本差不多。停车费、养路费对每辆车来说都是一样的，而这些固定支出占了总支出的很大一部分。另一方面在市区里开车，走走停停非常频繁，发动机在这种情况下工作不可能省油的。就算那些号称省钱的发动机在这种交通状况下也很难把油耗降下来。保险和保养由于技术门槛的存在，这两部分的支出基本上是商家要多少，车主就交多少，差不多接近“人为刀俎，我为鱼肉”的地步。所以，在一年２万元左右的养车费用中，最值得搞清楚的支出在保险费和保养费用上。
新车如何选？
买车就要买保险，一分钱也省不了。目前，办理汽车保险的公司很多，大公司的特点是理赔的标准比较高，理赔过程也相对快一些，而且很多情况下能按照４Ｓ店的维修费用赔给客户，因此，如果：
１． 你的车是新车；
２． 你的车价格相对较高；
３． 你对于维修质量有比较高的要求。
那么，笔者建议你选择大公司，而且最好就在你买车的４Ｓ店投保，这样能比较好地满足维修与理赔方面的要求。但大公司的缺点是：
１． 相同车型和险种，保费要比小公司高一些，例如同样都是一辆１０万元的新车，人保一年的全险保费可能比小公司高５００元至６００元。
２． 由于垄断地位，大公司可能会有一些比较不公平的条款。比如人保公司的“出险金额５００元以下不赔”。
旧车如何选？
小公司的特点与大公司正相反，一般来讲它们的赔付额度不如大公司，定点维修厂的水平也不如大公司，而且有时候服务质量不够可靠，但通常费率会比较低（账面上费用不一定低，但折扣很大），因此，如果：
１． 你的车是旧车；
２． 你的车价格并不算高；
３． 你对于维修质量没有特别高的要求。
那么，我们建议你选择小公司，这样在费用方面比较划算。除了上述一般规律外，保险公司为争取客户，有时候会推出一些阶段性优惠。如果想省钱，可在这个时候做一些文章。
附加险如何选？
如果你的车在日常使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险（但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险）。如果你的车很便宜，那么玻璃险的保费就可能达到风挡玻璃本身价格的３０％～４０％，就很不划算了，因此，可以考虑放弃玻璃险。再如你的车是新车，那么自燃的几率是非常低的，可以考虑不保。（北京娱乐信报 侯娟）
保险代理能打折 保险公司不讲价
4S店理赔最省事 保险代理仍然存在使用副厂配件、人为扩大损失等隐患
记者调查后发现，对于购买车辆保险，新购车主最关注的是价格；但经历过报案、拍照、定损、报销、领取赔款等索赔程序的“老”车主更关心理赔的方便性。自己办理索赔的繁琐显而易见，远不如委托给代理或经销商来得省事。
郑女士近日买了一辆12.98万元的新宝来，一步迈入有车族的行列，但为车买保险却使她感到困惑。保险公司、4S店和代理都给郑女士报价，同样是太平洋保险公司，同样投保车损、三者、盗抢和不计免赔，报价最高的达到4944元，报价最低的只有3735元。
 面对高达1200元的差价，郑女士有些迷糊了：“为什么会有1200元的差价？二者享受的服务有什么不同？我该找谁投保？”
保险公司、4S店给郑女士的报价都在4500元以上。报出3735元的保险代理业务员陈先生直言不讳地表示：“便宜的800元原本都是我的手续费！现在的客户最看重价格，货比三家是很常见的。我的报价低，是因为我把大部分回扣都让给了车主，自己只挣三四百元。”陈先生称，保险报价的优惠幅度通常在17%。
然而低价确有风险。据保监会的调查，北京保险代理机构工作人员中，持有《保险代理从业人员基本资格证书》以及《保险代理从业人员展业证书》的不足80%。去年，本报还曾报道有车主被无证业务员以伪造保单骗去数千元保费的案例。
据某公司管理人员透露，该公司车险个人业务的八成以上都来源于汽车经销商及代理公司，手续费比例直接左右着业绩。许多代理机构和经销商同时代理多家保险公司的车险，谁的手续费高，就出哪家的保单，往往有规模小的保险公司抛出高额手续费以吸引代理，而非直接用户。
保险公司的报价都是由其程序计算得出的结果，除指定驾驶员、某些特定车型有一定优惠系数外，别无二价，但少有车主向其直接投保。虽有保险公司尝试通过电话直销接触终端客户，如平安保险的“一线通”，与其标准费率相比有所下调，但限于宣传力度及车主的消费惯性，业绩并不理想。
虽价格较高，但4S店在避免风险、售后质量上显然更有保障。事实上，4S店扮演的同样是“代理”的角色。在与保险公司签订“代理合同”后，4S店被授予出单权，可以拿到绝不低于代理公司的手续费比例。4S店往往以此作为车价优惠的本钱，并不在保险上直接打折让利。
●投保建议
技术不熟练，经常发生剐蹭事故的车主，可考虑在4S店投保。即使同品牌4S店，也会自行选择不同保险公司合作，保费、服务都有差异。
驾龄长，出险率低的车主可选择保费价格低的代理公司出单。规模大的保险公司设立的定损网点相对更多。
●记者调查
500元能买万名车主电话
多家保险公司的负责人告诉记者，打电话、发短信向车主推销保险的多数是代理公司的业务员，而非保险公司的正式员工。据悉，只要花500元就可买到2006年的数万条车主记录，保险代理即可依此“开工”。
一位从业五年的保险代理人透露，许多渠道都能买到车主相关信息，包括车主姓名、电话、车型、车牌号码等；数据可能来自4S店的售车登记、车辆检测场及保险公司定损网点。花500元，就可买到2006年上半年数万条车主记录。保险代理推销出两份保险已稳赚不赔。
4S店理赔最省事
多数被授予出单权的代理公司、4S店也同时获得一定程度的代办索赔的权限。人保一理赔经理表示，在修理事故车时，要求去4S店、使用原厂配件的车主日渐增多。
代理公司往往被限定在损失金额5000元以内的赔案。在限额内，以拍照或实时监控的摄像确定损失部位及金额；如超出该限额，车主仍需到保险公司亲自办理。
相比之下，在4S店办理索赔更为便利。4S店可获得更高的定损权限，或由保险公司直接派驻定损员。三元桥丰田店是较为典型的代表，人保、太平洋、平安三家保险公司都在该店设立了定损人员。
出单留心远郊公司
值得留意的是，某些位于城区的4S店为了赚取高额手续费，选择与远郊区县的保险公司合作，同时也能获得更大额度的定损权限。一旦二者终止合作或超出理赔范围，车主需往返远郊定损、领取赔款，麻烦非同小可。
便利与隐患并存
对于委托维修，代理公司也有其灵活的优势。与代理公司建立合作关系的修理厂，多数为二类汽修企业，可提供上门接送车的服务，且报案、填表统统代劳。但来自保险公司的调查显示，使用副厂配件、人为扩大损失程度、增加报案次数等现象也多出现在此类修理厂，车主要求其出示定损清单或向保险公司直接查询，可免去车辆被人为损伤之虞。（来源：北京青年报 文/信晓霁 插图/陈兴兴）
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