交强险手续费暗中突破4%  　　4%，这个由保监会规定的交强险每单手续费上限已经被市场暗中打破。近日，市场上一直传言交强险手续费已经突破4%上限，达到6%甚至10%以上。昨日，记者经多方证实获悉，目前市场上确实有一些保险公司为争取业务在交强险手续费上做文章，北京市保监局正在对此事展开调查。 　　今年7月1日，交强险制度开始实施。保监会颁发的《关于加强机动车交通事故责任强制保险管理的通知》中规定，保险公司选择经保险监管部门核准的中介机构开展交强险业务，手续费比例每单不得高于4%。事实上，4%的这一上限却被不少保险公司看成是下限。一位在保险公司从事车险业务多年的人士告诉记者：“交强险手续费破4%已经有一段时间，最近由于北京保监局正在严查此事，保险公司也收敛了很多，但高于4%手续费的情况依然存在。” 　　“4%的交强险手续费上限被打破，不仅破坏了车险市场公平的竞争规则，更重要的是，这可能会加大交强险的经营成本，影响交强险费率计算的科学性，从而最终导致车主承担较高的交强险费率。”中央财经大学保险专家管贻升对此表示忧虑。（文章出处：北京商报　作者： 张培娟）  　　交强险手续费“暗盘”难举证 　　上市已经4个多月的交强险尽管严格规定了手续费每单4%的比例限额，但在激烈的车险竞争中，这一限额已经被暗中突破。一位保险公司内部人士向记者透露，为了争取到车险业务，目前一些公司给出的交强险手续费已经达到了6%-10%，有的甚至超出了10%。与此同时，这些保险公司提高手续费的做法却是非常隐蔽，就连监管部门都深感调查具有难度。 　　4%上限变下限 　　保监会颁发的《关于加强机动车交通事故责任强制保险管理的通知》中规定，保险公司选择经保险监管部门核准的中介机构开展交强险业务，手续费比例每单不得高于4%，而且“必须严格按有关规定支付”。 　　尽管保监会多次重申，4%是保监会规定的每笔交强险业务的手续费比例上限，但在实际操作中有些保险公司却把4%当成了下限，擅自把手续费提高到了6%、8%、10%甚至更高。一位在保险公司从事车险业务多年的人员告诉记者，不仅一些新成立的小公司存在这种现象，个别的大公司也存在同样的问题。 　　另一位保险公司车险销售部人士表示，目前市场上确实存在这种问题，但并没有传言中的那么夸张，只是在新车市场上问题比较严重，但他拒绝透露是哪家公司在违规操作。 　　保监会规定，4%手续费上限的初衷在于为交强险确定一个固定成本，保证交强险费率确定的科学性。4%手续费上限被突破，一个直接的后果是破坏了车险市场公平的竞争环境，容易引起恶性竞争；更深层次的影响是，可能引起交强险经营费用的增加，而这种成本的增加最终会体现在交强险费率上，加重投保人的负担。中央财经大学保险专家管贻升这样表示。 　　手续费？业务？两难的选择 　　“一些公司提高交强险手续费也是迫于无奈，因为只有争取到了交强险业务，才能招揽商业三责险业务。而一些新成立的小公司由于没有品牌优势和固定客户资源，只能靠多支付给中介公司手续费来扩大业务渠道。”业内人士这样表示。 　　与此相对应的是，保险中介一开始就对4%的上限表示不满。今年7月1日，交强险制度已经正式实施后，有些代理公司认为4%的手续费显然太低，连成本都支付不了，主张提高交强险手续费。据了解，商业险的平均代理手续费在15%，扣除营销员提成和给客户的返点后，代理公司才有利润可言。交强险代理公司还需要介入到索赔、理赔等承保后环节，成本压力更大，4%的手续费对他们来说，利润微薄。所以，索要较高的手续费就成了保险代理公司与保险公司合作的一个筹码。 　　操作隐蔽举证难 　　交强险手续费的无序竞争已经引起监管层的注意。保监会10月底下发的《关于进一步加强机动车交通事故责任强制保险及商业机动车保险管理工作的通知》，直指个别地区、个别公司存在的“不严格执行交强险费率、虚列营业费用、变相提高交强险手续费、交强险应收保费率不断上升”等问题，要求严格执行交强险统一的保险条款和基础费率。保监会主席吴定富也指出，下半年对于交强险的监管重点是费率、代理手续费和理赔3个环节，交强险每笔业务的手续费不得高于4%。 　　尽管交强险手续费突破4%已经成为业内公开的秘密，但每家公司的操作手段却又非常隐蔽，这也给监管层的检查工作带来的很多困难。 　　由于保险公司都非常清楚手续费超出4%属违规行为，所以在销售交强险入账时，都统一把4%计入手续费科目，录入系统，多出来的手续费则计入营业费用和多计应收保费。所以如果单从账面上查，很难发现什么破绽。即便其营业费用被发现有异常，保险公司也会给出诸如“用于给中介销售奖励”等借口。业内人士表示，除非有内部人举报，否则是很难找到证据的。 　　据悉，北京保监局正在对京城的各家财险公司进行调查，调查结果将上报保监会，由保监会对违规公司进行处理。（文章出处：北京商报　作者： 张培娟） 价格战：将中国车险推到全行业亏损的边缘      看似繁荣的中国汽车保险市场，实际情形并不乐观。作为各大保险公司的“杀手锏”，价格战愈演愈烈。它一方面使消费者得到了实惠，但另一方面也严重影响了保险公司的盈利能力，汽车保险正处于全行业亏损或处在亏损的边缘。     “这对行业的发展和消费者自身都是不利的。我们已经看到，一些保险公司为控制支出赔付不足，而且不够迅速。”麦肯锡公司全球董事合伙人魏思强（Ｊｏｈｎ Ｗｉｌｃｏｘ）说。     １１月６日，麦肯锡公司公布了一项最新的调研结果。从今年５月到７月，这家公司进行了以了解车险市场状况、提高保险公司竞争力为目的的研究，包括针对国内不同地域和不同发展阶段的８个城市１６００名消费者的以面对面方式进行的市场调研，在１０个城市针对保险公司、渠道和维修厂的深度访谈，并与几家保险公司合作，分析了其具有代表性的数据，其结论引人深思。     价格战是把“双刃剑”     调研显示，自２００２年车险费率放开以来，国内的车险市场比较混乱。其突出特点是财产险公司的大量增加，价格战，全行业亏损或处在亏损边缘，缺乏透明的信息，对产业链上各个环节的经济情况和行为缺乏实事求是的了解，如保险公司、渠道（特别汽车经销商）、顾客和维修厂等。     目前，个人车辆保有量的增加和“交强险”的实施推动了车险业务的快速增长。预计２０１０年，保费有可能从去年的８２０亿元增长到２４００亿元左右，年增长率达２０％－２５％。现在，人保、太保和平安仍然占有约７５％的市场份额，他们建立了较高的品牌知名度和消费者的忠诚度。然而，价格战却严重影响了保险公司的盈利能力，全行业亏损或处在亏损的边缘。     为什么会发生价格战呢？麦肯锡公司全球副董事黄河（Ｒｉｃｈａｒｄ Ｈｕａｎｇ）解释说：“自从行业放松管制，或车险费率改革以来，越来越多的保险公司进入市场。过去的五年，加入到竞争行列的保险公司几乎翻了一番，由２００２年的２０家增加到去年的３４家，国内的保险公司尤其如此，由１１家增长到了２１家。对于新进入的保险公司来说，上规模是比较重要的，因为只有这样才能把最初的大量的固定费用摊薄。”     应尽早走出价格战泥潭     可以说，车险价格战更多的是一些新兴的公司为跑马圈地，以及财务报告方面透明性不足引起的。“车险公司的核心竞争力在于产品开发、销售、承保和理赔等领域的关键技能。现在，原有的财险公司也忙于价格战，工作重点很难放在加强核心竞争力上。保险公司的竞争缺乏差异性，产品严重同质化，都希望由更低的价格来获得更大的市场份额。我们在市场上经常可以看到对客户的折扣率高达２０％，个别地方甚至达到５０％。对于中介渠道的佣金也达到了２０％左右。给客户折扣当然是一件好事，但要有一个度，如果全行业亏损，服务一定会成问题，最终受害的不仅是保险公司，还包括广大的消费者。应该说，客户对价格是敏感的，他们当然希望保险价格越低越好。但是不是说保险公司只打价格战就一定能成功，我们调查发现并不是这样。”黄河说。     从消费者角度分析，黄河认为，不同的消费者细分在选择保险公司和购买渠道时的考虑有较大差异，价格只是一个重要因素。根据行为方式，中国的车险客户可分成比价消费群、关注服务消费群、依赖关系消费群和捆绑服务消费群四大类。     魏思强强调说，在选择保险公司时，比价消费群相对而言把价格看得非常重要，但也只占４５％，远高于其他三类消费群。同时，消费者更加关注品牌知名度、理赔服务等方面。随着观念的成熟，消费者意识到并不是最便宜的保险公司一定最适合自己。只有４５％的人同意现在的车险产品满足了其需求，近一半的人认为各保险公司的产品大同小异。通过差异化的服务来提高服务水平，从而赢得客户，这是车险市场困境中的一个机遇。     出路在于分清好坏     麦肯锡调研认为，保险公司在下列领域可以较为迅速的提高竞争力和业绩：运用模型等方法分辩出风险最高的前２０％左右的客户并区别对待，因为车损险是赔付率最高的险种。这直接关系到保险公司能否盈利，是衡量保险公司核心竞争力的关键。目前各公司，特别是新兴公司还普遍更注重规模。     黄河表示，１８％左右的客户即不到２０％的客户所产生的理赔额达到了５０％以上，也就是说，如果保险公司能找到这２０％以内的高风险或者是坏的客户，并且区别对待，提高第二年的保费价格，那么将有效弥补损失。“但是现在由于各家公司都在打价格战，很少有保险公司花精力在用模型或者其他的手段来鉴别谁是这２０％的高风险客户，并且敢于在第二年显著提高保费。所以，分清好坏客户并区别对待，是保险公司改善业绩的机会。”     “要么就不保，要么就提高价格。”做到这一点，需要的显然不仅仅是勇气。黄河告诉本报记者：“保险公司已经意识到区别好坏客户的重要性，给予优质客户以优惠费率，已经做了大量有效的工作。但对于坏的客户处理就有些问题。很多成熟公司已经开始一些模型，标准的做法应该设计一个模型，把客户和其汽车的有关资料输入到这个模型里，就会自动产生一个价格。假如出险频率高，违反交规次数多，通常这样的客户的费率就会高。但是，国内成熟的公司在建立这些模型后，一线的实施执行却存在较多问题，因为面临着价格战等问题，为完成销售任务，不得不忽略这种模型，甚至有个别恶劣的情况是帮助客户调整记录。所以，对成熟的公司来说，执行非常重要，新兴公司则要尽早建立这样的模型。”     传统策略难以为继     过去五年，新兴车险公司的战略往往是——价格战、快速扩张分支机构、传统分销渠道和在改善业务能力上的缺乏投入。麦肯锡认为，这种策略今后将难以维系。随着车险消费者将更多地以个人群体为主，并且消费者对车险知识的理解更多，基于个体消费者的不同需要而设计的车险业务模式变得越来越可行。     “在今后五年里，中国的车险行业将开始从以价格竞争为主题的‘圈地’式竞争逐步转向差异化竞争的发展方向。竞争环境和消费者预期的改变将使得基于不同客户价值定位的差异化车险运营模式成为可能。”魏思强说。     他指出，由于交强险的推出、行业目前面临的挑战和不确定因素的存在，保险公司要想改善业务的潜在经济效益，惟一的方法就是尽力改进其核心运营能力（如渠道管理、风险选择和定价、理赔）。此外， 市场的逐渐成熟也为顾客价值定位及支持性业务模式创造了机会，为其朝着长期、可持续、差异化及价值创造的方向发展奠定了基础。（来源：中国经济时报 作者：本报记者 单羽青）